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收入来源与差异化的理财心理

来源：编辑整理　更新时间：2007-02-07

部分绩优营销员或高级主管可能都会有这样一种感觉或者说是现象：自己每月收入十分可观，到年底仔细盘点发现实际余额却了了无几。而过去在单位里上班，虽然每月的薪水很少，可到年底往往会攒下一笔不小的积蓄。其实，由职业者转变为自由职业者的笔者也有同感：钱到用时方显少，总是到急需用钱时，才后悔不该大手大脚，过后却依然我行我素。为什么会这样？难道这种现象是人们普遍的理财心理吗？回答自然是肯定的。从心理经济学角度分析，人们会根据钱的来源及花用的方式不同，为金钱赋予不同的价值，在心理划分出不同的帐目。人与其他动物一样，对自己付出巨大精力获得的财物会十分吝啬，会极尽全力的加以维护。精力的付出一是时间，二是体力，三是脑力。人们将自己的精力、情感及认知溶入获得财物的过程之中，使本来只是具有流通功能的货币被赋予特殊的价值。也就是说你付出的时间、体力、脑力越多，对得到的钱财就越会珍惜。对于职业者来说，需要付出一个月的精力，才可以赚取相应的薪水。需要付出一生的精力，才有可能满足自己最低层次的需求。技能偏低，资源贫乏，未来的不确定性使职业者会倍加珍惜金钱，不会大手大脚，会节制从俭的管理金钱。而自由职业者，也许一天时间就可以获得比较丰厚的报酬。尽管自由职业者在技能形成阶段要付出极大的精力，然而个体会把它看做是一项投资。就象你购买了一台赚钱的机器，只要它不坏掉，就可以正常运转，就可以继续赚钱。你似乎只会去享受收获，而忘记了种植时的投入，因为你的未来是可以确定的。自由职业者对金钱的概念会很模糊，花用起来大手大脚，他们过着一种随意不节制的自由自在、随心所欲的生活。所以钱的来源不同，使个体对金钱的认知也不相同。心理经济学以花用率来量化个体对收入的消费支付，即你的消费支出与收入的百分比就是你单位时间内的花用率。你月收入是2000元，当月你消费了1000元，你的月花用率就是1000／2000×100％＝50％；很明显，花用率越高，收入稳定性越差，保障需求就越大。职业者虽然收入偏低，其稳定性却很高。积少成多，日积月累，节制的控制花用率，使职业者往往可以储蓄资金，以防不测或应急之用。而自由职业者或私营业者虽然单位时间内的收入很高，但稳定性极差，波动频率也很快，况且自由职业者随心所欲的消费方式；私营业者虽会有目的的消费，然而为了企业的发展，消除对占有大量金钱的心理压力会不断的投资，不断的面临风险。使这两种人会出现一个收入的断档期，即不定期出现一个金钱紧缺的时间段。如果在断档期内发生风险，个体就会蒙受巨大的损失，而且弥补的可能性极小。因为自由职业者的钱储蓄少，花用率高；私营业者投资大储蓄少，兑现能力差。断档期内的财务安全，就是他们对保障的一个需求点。金钱的花用方式是影响花用率高低最重要的因素。你平均每月的消费支出是1000元，你把它放在家里，随用随取与你用信用卡消费，会有不同的结果。前者你可能还会有节余。因为随着你眼睁睁的看到1000元钱逐渐减少，你会越来越大的承受对失去金钱的心理压力。你知道如果你不节制，1000元钱的月消费支出可能还不够，还要去动用过去的存款。而过去的存款是为……而准备的，它们已经被你赋予了特殊的价值。所以你就会克制自己的购买欲望，节制谨慎的消费，力争月底有节余，那样你就可以减轻心理压力。而后者你的花用率可能会高出100％。也就是说1000元钱的消费支出只是你在心中设定的数额，它的支出过程你并没有深切的去体会，更没有单独的列支。你只是觉得信用卡消费很方便，不受制约。1000元钱透支了不要紧，反正你还会随时往信用卡上存钱，反正你的卡上有很多的钱。你会有恃无恐，而且信用卡消费使你愉悦自信，有成就感，是身份的象征。同样的1000元钱，花用的方式不同，花用率的高低就会不同。用心观察对方对金钱的花用方式就可以大致分析其花用率的高低，推断出对方的保障需求。收入的来源与花用的方式是关于个体最重要的理财信息，是以理服人的劝说基础。什么叫以理服人，就是以对方自己的事实来说服对方做出改变，而不是把你的事实或认知强加给对方。（不详）

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